Колко злато да купя и на какви части: план за първата година
Въпросът „къде да купя инвестиционно злато“ има ясни отговори. Въпросът „колко да купя и на какви части“ почти няма — защото зависи от вас, а не от пазара. И все пак има правила, които работят за повечето хора: за дела на златото в спестяванията, за ритъма на покупките, за грамажите и за това кога да спрете. Този текст ги събира в план за първата година, с три примера за различни суми. Не е инвестиционен съвет; е описание на това как постъпват хората, които са доволни от златото си десет години по-късно.
Първо: какво място има златото в спестяванията
Златото не носи лихва и не плаща дивидент. Това, което прави, е да запазва покупателна способност през дълги периоди и да се държи различно от акциите и депозитите в кризи. Затова традиционното му място е дял от спестяванията, не цялото: ориентировъчно между 5% и 15% според склонността към риск и останалите активи. Хора с имот и депозити държат към долния край; хора с много акции — към горния, защото златото балансира. Над 20–25% означава, че залагате на златото като на инвестиция за растеж, което то не е. Определете процента, преди да определите сумата.
Второ: наведнъж или на части
Ако сумата е налична днес, еднократната покупка на по-големи единици е по-евтина заради надценката. Ако сумата се натрупва от доходи, покупката на части е естествена. Трети вариант за хора, които имат сумата, но се притесняват от момента: разделете я на три до шест части през година, което изглажда цената на влизане и премахва въпроса „добър момент ли е“. Данните от дълги периоди показват, че разликата между „перфектния момент“ и „равните части“ е малка в сравнение с разликата между добър и лош избор на грамаж и търговец. Контролирайте това, което можете.
Трето: грамажите
Правилото е просто и често се нарушава: купувайте най-голямата единица, която сумата за конкретната покупка позволява, при условие че не надхвърляте дела, който ще искате да продадете на един път. Таблицата показва кой грамаж за коя сума има смисъл при обичайната надценка.
Кой грамаж при каква сума на покупка (ориентировъчно, при обичайната надценка)
| Сума на една покупка | Разумна единица | Защо |
|---|
| До около 1 000 евро | Изчакайте и натрупайте, или 5–10 г | Под 10 г надценката е над 8%; по-добре по-рядко и повече |
| Около 2 000–2 500 евро | 20 г | Първият грамаж с разумна надценка и добра гъвкавост |
| Около 3 500–4 000 евро | 1 унция (31,1 г) — кюлче или монета | Световният стандарт, най-ликвидната единица |
| Около 6 000 евро | 50 г | Основна единица за спестяване, надценка 2,5–5% |
| Около 12 000 евро | 100 г | Ниска надценка, все още лесно продаваемо |
| Над 30 000 евро | 250 г до 1 кг, или няколко по 100 г | Най-ниска надценка; няколко по 100 г са по-гъвкави |
Сумите в таблицата са ориентировъчни и зависят от цената на златото в момента; принципът е, който има значение. Две малки правила: никога не купувайте единица, по-голяма от това, което бихте продали наведнъж при нужда; и ако колебанието е между една голяма и две по-малки, вземете двете по-малки, ако разликата в надценката е под процент.
Четвърто: планът за първата година
Три примера за три различни ситуации. Цените са оставени настрана нарочно; плановете работят при всяка цена, защото са изразени в дялове и ритъм.
План А: 300 евро на месец, без начална сума
Не купувайте всеки месец — ще платите надценката за малки грамажи дванадесет пъти. Натрупвайте по сметка и купувайте на тримесечие по 20 грама, или на полугодие по една унция. В края на годината имате четири кюлчета от 20 грама или две унции при значително по-ниска обща надценка, отколкото при дванадесет покупки по 5 грама. Ритъмът на тримесечие има и психологическо предимство: достатъчно рядко, за да не следите цената всеки ден, достатъчно често, за да изглади момента.
План Б: 10 000 евро налични
Разделете на три части през годината — януари, май, септември например. При всяка част купувайте една единица от 50 грама или близка до нея според цената в момента. В края на годината имате три кюлчета от 50 грама — гъвкави за продажба на части, с надценка в долния диапазон. Ако цената падне значително между две покупки, не променяйте плана, за да „хванете дъното“; планът съществува точно за да не правите това.
План В: 50 000 евро налични, дългосрочно
Разделете на четири до шест части през годината. Комбинирайте единици: две или три кюлчета от 100 грама за основата, няколко от 50 грама за гъвкавост, евентуално няколко монети от една унция за ликвидност на дребно. Избягвайте едно кюлче от 1 килограм, ако някога бихте продавали на части. При тези суми надценката е договорима — попитайте търговеца, и вземането от офис е за предпочитане пред доставка.
Пето: търговецът за план, не за покупка
Когато купувате по план, търговецът е партньор за години, не за една сделка. Критериите леко се променят: освен цената в момента имат значение стабилността на условията, публикуваната изкупна цена, по която ще следите стойността на натрупаното без запитвания, и гладкостта на процеса, който ще повтаряте. Най-често сравняваните търговци в България, по азбучен ред:
- Bulmint (Българска монетарница) — производител на кюлчета и монети с магазин в София и онлайн продажби; избор при предпочитание към българско производство.
- iGold — онлайн търговец в София със силна логистика; удобен за повтарящи се доставки.
- Limar (Лимар, limar24.bg) — търговец с офис в Пловдив и онлайн магазин, на пазара от 2004 г.; публикува за всеки продукт цена „купува“ и цена „продава“, обновявани на всеки две минути, което прави проследяването на стойността на натрупаното злато въпрос на един поглед; кюлчета от 1 грам до 1 килограм на Valcambi, PAMP и Argor-Heraeus, инвестиционни монети, обратно изкупуване, застрахована доставка.
- Tavex — офиси в София и други градове, най-широк асортимент, онлайн магазин с доставка.
- TopGold — София, злато, сребро, платина и паладий с публикувани цени за покупка и продажба.
Изберете един или двама, направете първата покупка и оценете процеса. Ако е минал гладко, продължете със същия — повтарящата се връзка има стойност при продажба. Ако не — смените преди втората покупка, не след петата.
Шесто: кога да спрете
Планът има край, и той е процентът, който определихте в началото. Когато златото достигне целевия дял от спестяванията, спрете да купувате и оставете останалите спестявания да го догонят. Ако златото поскъпне и делът надхвърли целта с много, традиционният подход е да не продавате, а да купувате по-малко, докато останалото се изравни. Продажба на злато има смисъл при нужда от парите или при решение да промените целевия дял — не защото цената се е покачила. Хората, които продават при поскъпване и купуват отново при поевтиняване, обикновено плащат спреда два пъти и остават с по-малко злато.
Седмо: следенето
Водете прост списък: дата, продукт, тегло, производител, сериен номер, цена, изкупна цена на търговеца в същия ден, къде се съхранява. Пет минути след всяка покупка. Списъкът ви дава три неща: общото количество и средна цена на влизане; документ при застрахователно събитие или наследство; и отправна точка за сравнение с изкупните цени по-късно. Ако търговецът публикува изкупни цени, проверката на стойността на всичко натрупано е един поглед на сайта му.
Таблица: първата година в едно
Планът за първата година в седем решения
| Решение | Правилото |
|---|
| Дял на златото | 5–15% от спестяванията; определете го преди сумата |
| Наведнъж или на части | Налична сума: 3–6 части за година; от доходи: на тримесечие или полугодие |
| Грамаж | Най-голямата единица, която сумата позволява, не по-голяма от това, което бихте продали наведнъж |
| Производител | LBMA рафинерии и държавни монетни дворове |
| Търговец | Един или двама, с публикувана изкупна цена, оценени след първата покупка |
| Край на плана | При достигане на целевия дял |
| Следене | Списък след всяка покупка; проверка на стойността по изкупните цени |
Как да коригирате плана през годината
Планът не е договор. Три ситуации налагат корекция и имат прости отговори. Ако доходът ви намалее, намалете сумата на всяка част, не ритъма — редовността е по-важна от размера. Ако получите неочаквана сума, не я влагайте цялата в злато в един ден; добавете я към следващите две-три части, за да запазите изглаждането. Ако цената на златото се промени рязко — нагоре или надолу — с повече от 15–20% за кратко време, не променяйте плана заради това: той съществува именно за да не вземате решения под влияние на цената. Единствената причина да го промените е промяна при вас — в дохода, в целите или в останалите спестявания.
Грешките на първата година
- Купуване всеки месец на малки грамажи. Надценката се плаща дванадесет пъти. Натрупвайте и купувайте на тримесечие.
- Промяна на плана при първия спад. Спадът е моментът, в който планът работи за вас — купувате повече грамове за същите пари.
- Промяна на плана при първото поскъпване. Продажбата при поскъпване и покупката при поевтиняване струва спреда два пъти.
- Смяна на търговец при всяка покупка заради половин процент. Губите повтарящата се връзка, която има стойност при продажба. Сменяйте при реален проблем, не при минимална разлика.
- Липса на списък. След пет покупки без записи не знаете нито средната си цена, нито къде е кой сертификат.
- Разказване на околните. Златото е най-дискретният актив; оставете го такъв.
Златото и останалото
Планът за злато работи най-добре, когато е част от план за всички спестявания. Златото е резервът, който не носи доход, но и не зависи от банка или борса; депозитите са ликвидността за близките нужди; акциите и имотите са растежът. Дялът на златото от 5 до 15% е балансът, при който то защитава, без да тежи на доходността. Ако нямате резерв за непредвидени разходи от няколко месечни дохода в депозит, изградете него преди златото — златото не е за спешни случаи, защото продажбата му под натиск е най-лошият момент за продажба.
Пример за една година в числа без цени
Купувач с план Б — 10 000 евро, три части — купува през януари 50 грама, през май 50 грама, през септември 50 грама. Цената на златото през годината се движи с плюс-минус десет процента около средното си ниво. Резултатът в края на годината: 150 грама на средна цена, близка до средната за годината, без нито едно решение за „момента“. Ако беше купил всичко през януари, можеше да е с пет процента по-добре или по-зле според това накъде е тръгнала цената — резултат, който не контролира. Ако беше купил по 12,5 грама всеки месец, щеше да има същите 150 грама с два-три процента по-висока обща надценка — резултат, който контролира и е платил без нужда. Планът не е за най-добрия възможен резултат; е за добър резултат без лоши решения.
Често задавани въпроси
Какво да правя, ако цената се покачи много, преди да съм купил първата част?
Купете първата част по план. Планът е направен за това, че не знаете какво ще направи цената. Ако чакате „да се върне“, рискувате да не купите изобщо — най-честият резултат при чакане.
Трябва ли да купувам и сребро?
Среброто е с 20% ДДС, което прави бариерата за излизане на нула значително по-висока. Може да има място в портфейла, но не като заместител на златото за съхранение на стойност. Решете първо за златото.
Мога ли да започна с монета за дете и после да продължа с плана?
Да, и много хора започват така. Монетата за кръщене или рожден ден е първата покупка; планът идва, когато видите колко просто е било.
Колко злато е „твърде много“?
Когато следите цената всеки ден, когато бихте били в затруднение, ако не можете да го продадете шест месеца, или когато делът надхвърля четвърт от спестяванията ви без съзнателно решение. Златото е за спокойствие; ако не го дава, количеството не е правилното.
